Карты в руки: история пластиковых карт

ПРООБРАЗЫ СОВРЕМЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТ ПОЯВИЛИСЬ В США В 1914 ГОДУ. ОНИ БЫЛИ ПРЕДНАЗНАЧЕНЫ ДЛЯ НАИБОЛЕЕ СОСТОЯТЕЛЬНЫХ КЛИЕНТОВ И ПРЕДОСТАВЛЯЛИ ИМ ВОЗМОЖНОСТЬ ОТПРАВИТЬ ТЕЛЕГРАММУ ИЛИ ЗАПРАВИТЬ АВТОМОБИЛЬ В КРЕДИТ. СЕГОДНЯ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ СТАЛИ ТАКИМ ЖЕ ОБЫДЕННЫМ СРЕДСТВОМ ОПЛАТЫ КАК БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ, А ОБОРОТЫ КРУПНЕЙШИХ ИГРОКОВ НА ЭТОМ РЫНКЕ СОСТАВЛЯЮТ ТРИЛЛИОНЫ ДОЛЛАРОВ США.

Кредитная история

История кредитных карт как эффективного платежного инструмента начинается в США. Еще в 1914 году нефтяная компания Mobil Oil начала выпускать первые кредитные карты, которые использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. Это были картонные карты, данные на которых были написаны либо выдавлены.

В 1919 году свою первую кредитную карту выпустила компания Western Union Telegraph Company. Эта карта предназначалась исключительно для членов правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства Соединенных Штатов.

Начиная с 1928 года кредитные карты приобрели привычный нам вид: компания Farrington Manufacturing начала выпускать их в виде прямоугольных металлических пластинок размером 1,25x2,5 дюйма. При этом данные на карту наносились с помощью специального устройства (импринтер) методом эмбоссирования.

Несмотря на то, что кредитные карты существовали с начала XX века, современная система расчетов по кредитной схеме была предложена лишь в 1946 году Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту Национального банка Флэтбуш.

Клиенты банка могли приходить в местные магазины без денег и уносить оттуда понравившиеся товары. По завершении покупок, клиент выдавал магазину расписку. Периодически магазин сдавал эти расписки в банк, который, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Стоит сказать, что во Флетбуше была впервые опробована цепочка расчетов, используемая в кредитном бизнесе сегодня.

Три года спустя Diners Club выпустила первую универсальную карту, позволявшую делать покупки в торговых точках по всей стране, а в 1951 году компания выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

В 50-е годы XX века кредитные карты стали массовым продуктом – свыше сотни американских банков начали выпуск этого платежного средства. Такое положение дел было обусловлено активным ростом экономики. Прогресс автомобильной индустрии, резкий рост числа авиаперевозок, появление огромного ассортимента потребительских товаров – все это стало причиной развития банковского сектора и, как следствие, карточных систем.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной такого успеха была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков American Express и значительная величина собственных средств, позволившая кредитовать клиентов.

Тогда же в карточный бизнес вошли два крупнейших банка Соединенных Штатов – Bank of America и Chase Manhattan Bank. Последний к концу первого года работы имел 350 тысяч держателей карт и сеть из 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем операций возрос до $25 млн. Однако, в связи с последующим уменьшением количества клиентов, увеличением операционных расходов и процента невозвратов по кредитам, программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард».

Bank of America, напротив, значительно преуспел в этом бизнесе. Благодаря разветвленной сети собственных отделений, кредитные карты распространились по всей стране и стали неотъемлемым атрибутом рядовых американцев.

По мере роста карточных программ, большинство банков столкнулось с серьезным препятствием для дальнейшего развития – локальностью сети обслуживания своих карт. Решением стало создание Межбанковской карточной ассоциации – Interbank Card Association, ICA. В 1969 году эта ассоциация купила права на карты «Master Charge», выпускавшиеся ассоциацией банков западных штатов. Параллельно Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карт BankAmericard другим банкам (1966 год). Уже через четыре года банки, выпускавшие такие карты, настояли на выведении BankAmericard из под контроля Bank of America, создав National BankAmericard Incorporated (NBAI).

В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. В то же время происходил стремительный рост числа предприятий, связанных с национальными платежными системами. Банки, выпускавшие независимые карты, были вынуждены присоединиться к одной из двух карточных ассоциаций (ICA и NBAI), и к 1978 году более 11 тысяч банков сделали это. Годовые продажи достигли $44 млрд., и 52 млн. американцев стали держателями, по крайней мере, двух банковских карт.

Конкуренция между NBAI и ICA привела к тому, что последняя в 1974 году подписала соглашение о сотрудничестве с британской системой «ExpressCard», которая входила в ассоциацию «EuroCard». Этот шаг позволил Interbank Card Association занять значительную часть карточного рынка Америки. Стоит сказать, что впоследствии две вышеназванные организации заняли большую часть карточного рынка мира. Карты VISA (переименованные из «BankAmericard» в 1976 году) и MasterCard (переименованные из «MasterCharge» в 1980 году) известны повсеместно, а оборот этих систем на сегодняшний день составляет $4 трлн. и $1,5 трлн. соответственно.

Существенной тенденцией 60-х годов стало разделение карт по типам на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertaiment, T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались для оплаты гостиниц и ресторанов. Целевая аудитория этого продукта – путешествующие бизнесмены.

В 1970 году American Express значительно обходит своих конкурентов по количеству клиентов в секторе карт T&E. На сегодняшний день эта компания – безусловный лидер этого рынка.

В настоящее время, карточный бизнес – это:

1,3 млрд. выпущенных карт.
Ежегодный мировой оборот около $9 трлн.
Более 30 млн. точек приема карт по всему миру.
Около 500 тысяч банковских отделений и более 1 млн. банкоматов.
До 90% оборота денежных средств (в развитых странах) происходит посредством пластиковых карт.

Начиная с 80-х годов прошлого века и до сегодняшнего времени, основными особенностями этого рынка являются консолидация и глобальная конкуренция. Так, в Японии, несмотря на активную экспансию VISA и MasterCard, они проигрывали местным карточкам JCB. Общее количество держателей этих карт в 1980 году было почти в два раза больше, чем VISA и MasterCard вместе взятых. В то же время, Япония, несмотря на поздний старт карточного бизнеса, к 1980 году вышла на 2-ое место после США по количеству карт, обойдя все европейские страны.

Технологическая составляющая карточного бизнеса также подверглась значительной модернизации. После появления в 60-х годах пластиковых карт с магнитной лентой, начало использоваться графическое оборудование для печати на картах цветных изображений и текстов, а также черно-белых фотографий. В девяностых годах появилась возможность печати цветных фотографий и графических изображений в ультрафиолетовом спектре, а также специальные сканеры для оцифровки подписи и отпечатков пальцев.

Итак, на сегодняшний день безналичная форма расчетов с помощью пластиковых карт является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. По количеству проведенных операций по картам рассчитывается степень интеграции банковской системы и общества, а экономисты считают кредитные карты «услугой века». В промышленно развитых странах безналичная оплата товаров и услуг достигает 90% в структуре всех денежных операций. В связи с этим, вопрос использования банковских карт в России представляется особенно актуальным, поскольку уровень развития этого рынка является одним из индикаторов развития банковского сектора и экономики в целом.

Обсуждение статьи

Guest guest@gameland.ru Отправлено: 30.01.2009 22:34:37

RE: Карты в руки: история пластиковых карт
Про безконтактные карты кто может подсказать где можно почитать более углублено, принцип действия и т.д. Mifare 1K Standard

Guest guest@gameland.ru Отправлено: 01.02.2009 10:52:10

RE: Карты в руки: история пластиковых карт
интересная статья спасибо

Guest guest@gameland.ru Отправлено: 02.02.2009 19:04:05

RE: Карты в руки: история пластиковых карт
етот сайт просто крут

Guest guest@gameland.ru Отправлено: 27.02.2009 14:57:59

RE: Карты в руки: история пластиковых карт
Ничего интересного. Обрывки фактов. Констатация всем известных и очевидных вещеий о важности и т.д. Тема не раскрыта. Нет истории как зараждалась система и механизм работы с участием магазинов, банков и клиентов, а какие проблемы, которые она решала, что сделало возможным ее существование.

Guest guest@gameland.ru Отправлено: 22.03.2010 17:50:40

RE: Карты в руки: история пластиковых карт
Привет! кто-нибудь расскажите про рынок кредитных карт в России, было бы очень интересно.

Страницы: